Обычная ситуация: человек оформил в банке ипотечный или потребительский кредит, рассчитывая, что сможет исправно выплачивать его несколько лет. Но обстоятельства изменились: заемщик потерял работу, появились непредвиденные расходы или семейные обстоятельства. И ежемесячный платеж стал непосильным.
Первое, что можно сделать в такой ситуации – обратиться в банк и попробовать изменить условия займа: попросить отсрочку, уменьшить ежемесячный платеж или пересмотреть график погашения. Однако далеко не все банки идут навстречу клиентам. Но есть еще один предусмотренный законом механизм – процедура восстановления платежеспособности.
Именно об этой возможности рассказал на брифинге в Региональной службе коммуникаций руководитель управления по работе с несостоятельными должниками ДГД по Акмолинской области Тобыл Демесинов. По его словам, такую процедуру в нашей области сейчас проходит 61 должник, общая сумма задолженности – 695,9 млн теңге.
Кому подходит процедура
Основанием для обращения в суд (процедура восстановления платежеспособности применяется в судебном порядке) может быть превышение стоимости имущества должника над общей суммой его обязательств, в том числе тех, срок исполнения которых еще не наступил, и (или) наличие стабильного дохода.
– Этот механизм подходит для людей, у которых есть реальная возможность восстановить платежеспособность, например за счет заработной платы, предпринимательского дохода, продажи или сдачи в аренду части имущества либо изменения условий погашения имеющихся долгов, – пояснил Тобыл Демесинов.
С чего начать
Чтобы воспользоваться процедурой, человек должен самостоятельно обратиться с заявлением в суд по месту жительства. Сделать это можно в письменной форме либо на электронной платформе.
В заявлении необходимо обосновать, почему сейчас нет возможности в полном объеме выполнять требования кредиторов, а также приложить документы, подтверждающие финансовое положение.
В частности, потребуется предоставить сведения обо всех кредиторах и дебиторах, документы о задолженности, опись имущества, а при наличии – отчет об оценке имущества.
Кроме того, необходимо представить документы, подтверждающие попытки урегулировать задолженность с банками и микрофинансовыми организациями. Но здесь есть исключения. Такой документ не требуется, если договор банковского займа или микрокредита был заключен до 1 января 2025 года либо с момента возникновения просроченной задолженности прошло 12 месяцев.
Что происходит после возбуждения дела?
Сроки исполнения указанных в заявлении долговых обязательств считаются наступившими. При этом кредиторы уже не могут требовать от гражданина исполнения этих обязательств вне рамок установленной процедуры.
Также прекращается начисление неустойки (пеней и штрафов) и вознаграждения по соответствующей задолженности. Не допускается обычное взыскание денег со счетов должника и обращение взыскания на его имущество. Исполнительные документы в отношении имущества приостанавливаются.
Иными словами, человек получает правовую защиту на период рассмотрения его финансового положения и разработки дальнейшего плана.
Финансовый управляющий изучит ситуацию
В процедуре участвует финансовый управляющий. Его задача – разобраться, действительно ли человек имеет возможность восстановить платежеспособность.
Он собирает сведения о доходах, имуществе и обязательствах должника, анализирует его финансовое положение и проводит инвентаризацию имущества. После этого финансовый управляющий готовит заключение для суда. В нем возможны три варианта вывода: гражданин неплатежеспособен, но имеются основания для восстановления его платежеспособности; гражданин неплатежеспособен и имеются основания для применения судебного банкротства; должник платежеспособен и оснований для применения процедур восстановления платежеспособности или судебного банкротства нет.
Важно, что окончательное решение принимает именно суд. Если суд принимает решение о восстановлении платежеспособности, финансовый управляющий совместно с должником разрабатывает соответствующий план.
Он должен учитывать реальные возможности человека и одновременно интересы кредиторов.
Таким планом, например, предусматривается отсрочка или рассрочка выплаты долга, снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа с увеличением общего срока погашения. В некоторых случаях возможно прощение долга или его части, включая штрафы, пени и неустойки.
План может предусматривать и изменение способа исполнения обязательства. Например, передачу залогового имущества кредитору при условии прощения обязательств по договору займа.
Как правило, срок исполнения плана не должен превышать пять лет. При этом если финансовое положение человека улучшится, обязательства могут быть погашены досрочно.
– Процедура восстановления платежеспособности – это не способ просто избавиться от долгов. Ее главная задача в том, чтобы дать человеку возможность рассчитаться с кредиторами в соответствии с его реальными возможностями. Лучше не ждать, пока долг станет еще больше, а своевременно искать законный способ его урегулирования. Восстановление платежеспособности как раз и дает такую возможность, – подвел итог Тобыл Демесинов.
Ренат ШАГАЛАЕВ.
Иллюстративное фото из сети Интернет.
