Только за январь-февраль 62,3 тыс. заемщикам одобрены изменения условий заключенных договоров по банковским займам и микрокредитам – такую цифру предоставило Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Ведомство систематически осуществляет мониторинг и анализ применения порядка урегулирования проблемной задолженности банками и микрофинансовыми организациями.
В прошлом году банками и МФО рассмотрены 708,7 тыс. заявлений заемщиков, из которых свыше 527,8 тыс. гражданам одобрена реструктуризация.
Каков же алгоритм действий для заемщика, у которого возникла просрочка по кредиту?
В первую очередь, ему необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в банк или МФО для реструктуризации кредита.
В заявлении заемщику нужно указать причину неисполнения своих обязательств, а также свои предложения по погашению кредита в дальнейшем.
К заявлению необходимо в обязательном порядке приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика: это может быть информация о финансовом и социальном положении, о снижении либо отсутствии доходов, что не позволяет исполнять в полном объеме свои обязательства и другое. Непредоставление запрашиваемых документов – основание не рассматривать заявление заемщика.
После того как заемщик предоставит все необходимые документы, банком или МФО будет начата процедура рассмотрения обращения с учетом текущего финансового и социального положения (платежеспособности) заемщика, наличия единственного залогового жилья, добросовестного исполнения обязательств по займу до наступления просрочки.
В свою очередь, банк или МФО в течение 15 календарных дней должны предоставить заемщику свои ответы: к примеру, согласиться, приняв предложенные изменения в условия договора, или предоставить свои предложения по изменению условий договора, или отказать, но обосновать причины. Согласно законодательству, внесение изменений в условия договора займа предусматривает следующее:
– изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
– отсрочку платежа по основному долгу или вознаграждению;
– изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
– изменение срока займа;
– прощение просроченного основного долга или вознаграждения, отмену неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
– самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
– представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
– реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.
Что делать заемщику, если взаимоприемлемый вариант не найден?
Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, либо кредитором не были проведены процедуры урегулирования просроченной задолженности и не предоставлены мотивированные обоснования, заемщик вправе в течение 15 календарных дней с даты получения решения кредитора обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Важно помнить! Заемщик к своему заявлению обязательно должен приложить доказательства обращения в кредитную организацию и недостижения с ней взаимоприемлемого решения. На основании этого заявления Агентством будет инициирована документальная проверка в отношении банка или МФО.
Что будет, если заемщик не обратится в кредитную организацию? В этом случае кредитор вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика:
– снять средства со счета должника в счет погашения займа, за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе;
– передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам.
Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа соответствующего пункта.
Кроме этого, кредиторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе все ли меры были предприняты по урегулированию задолженности кредитором и заемщиком.
«Помните! Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому ни в коем случае не скрывайтесь от кредитора. Чем раньше вы примете меры по урегулированию просроченной задолженности, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности», – предупреждает Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
