«Акмолинская правда» уже не раз подробно рассказывала, как правильно воспользоваться тремя процедурами банкротства для физических лиц, но до сих пор по этой теме возникает много вопросов. Как известно, 3 марта вступил в силу Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», согласно которому казахстанцы могут списать просроченные кредиты, пройдя три процедуры. Как урегулировать задолженность по своим займам с кредитором, рассказала руководитель управления региональных представителей Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Гульнара Омарова на брифинге в Региональной службе коммуникаций.
К слову, ведомство, которое представляет спикер, является уполномоченным надзорным органом банков второго уровня, микрофинансовых организаций и осуществляющих микрофинансовую деятельность.
С ЧЕГО НАЧАТЬ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ?
– Чтобы пройти процедуру внесудебного банкротства, граждане могут подать заявление по списанию долгов в отношении банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств. С чего нужно начать физическим лицам? Прежде всего необходимо обязательно обратиться в ЦОН, чтобы получить свой персональный кредитный отчет, который выдается один раз в год совершенно бесплатно. Тогда гражданин сам убедится, в какие финансовые организации он должен средства. Допустим, человек не платил микрокредит, но погашал займ в банке второго уровня, и хочет подать на банкротство, чтобы списать долг по микрокредиту. В этом случае из управления госдоходов однозначно придет отказ в процедуре банкротства, – пояснила специалист.
Как отметила спикер, этой процедурой могут воспользоваться только люди, у которых отсутствует имущество, и их совокупные кредитные обязательства не превышают 1 600 МРП, на сегодняшний день это 5 млн 520 тыс. тенге, а также отсутствует погашение своих обязательств в течение 12 последовательных месяцев по всем кредитам. К примеру, если человек погасил задолженность в одной финансовой организации, а потом несколько месяцев снова не платил, то в банкротстве ему откажут. А в следующий раз он сможет подать заявление на банкротство только через три месяца.
Должник, который прошел процедуру восстановления платежеспособности, не признается банкротом. Ею могут воспользоваться люди, чьи совокупные обязательства не превышают размер стоимости их имущества.
– Заранее предупреждаю: не стоит подавать заявление на банкротство необдуманно, только зря потеряете время. Надо подготовиться к этому самостоятельно и соблюсти некоторые условия: к примеру, пойти в ЦОН и запросить справку об отсутствии собственного или совместного имущества с супругом или супругой, в том числе автомобиля, – подчеркнула Гульнара Омарова.
Также необходимо обязательно обратиться в банк. По закону должно пройти 18 месяцев с тех пор, как заемщик перестал выполнять обязательства надлежащим образом. Если у заемщика, к примеру, прошло 17 месяцев, и он подает заявление, то, к сожалению, уполномоченный орган может ему отказать. Повторное заявление на банкротство должник может подать только спустя три месяца.
К внесудебному банкротству также могут обратиться заемщики, которые не погашали свою задолженность более 5 лет на дату подачи заявления. А должник, являющийся получателем адресной социальной помощи (АСП) на протяжении шести месяцев, может подать заявление на применение данной процедуры без учета срока просрочки. Оно рассматривается, и если документы подходят по всем критериям, после применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».
КАК ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ?
– Для начала необходимо получить на сайте id.mkb.kz персональный кредитный отчет (банкротство граждан РК), который содержит сумму текущих обязательств с указанием минимального количества дней просрочки. Подчеркиваю: данная услуга бесплатная, ее можно получить с любых электронных устройств, в том числе мобильных, – отметила Гульнара Омарова. – Чтобы выяснить, зарегистрировано ли на вас имущество в личной или в общей собственности, закажите соответствующую справку через сайт egov.kz.
Приложите к заявлению документ об урегулировании долга с кредитором (банком второго уровня либо микрофинансовой организацией). Документом урегулирования считается отказ банка в урегулировании, а также копия заявления либо подтверждение о направлении заявления в электронном формате (в случае, если банк не отвечает).
Как объяснила спикер, отправить заявление о применении процедуры внесудебного банкротства можно через портал электронного правительства eGov.kz или мобильное приложение e-Salyq Azamat, либо на бумажном носителе через ближайшее отделение ЦОНа.
– При заполнении заявления о применении процедуры внесудебного банкротства нужно обязательно получить согласие супруга или супруги на сбор и обработку персональных данных. Супруги согласовывают заявку в Личном кабинете на сайте электронного правительства. В случае отказа супругов, заявление отправке не подлежит, – отметила специалист ведомства.
Получить результат рассмотрения заявления можно в личном кабинете на сайте www.egov.kz в течение 15 рабочих дней со дня его подачи.
НЮАНСЫ СУДЕБНОГО БАНКРОТСТВА
– Во время судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах. Здесь также есть свои нюансы: к примеру, кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога, – пояснила спикер. – Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию только при отсутствии признаков недобросовестности должника, т.е. речь идет о сокрытии имущества или информации о нем, предоставлении ложной информации.
Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие, услуги которых платные. Оплата их услуг производится за счет имущества должника (1 МЗП за месяц, в этом году – это 70 тыс. тенге). Для лиц, относящихся к социально уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество, услуги финансовых управляющих бесплатные.
В ходе применения данной процедуры должнику запрещается совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств (получение займов, выдача гарантий и поручительств), выезжать за границу. После процедуры должнику присваивается статус «банкрот».
ПРЕИМУЩЕСТВА ВОССТАНОВЛЕНИЯ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ
– Для граждан, имеющих стабильный доход, предусматривается возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до 5 лет. Единственное условие для должника, который планирует подать на восстановление платежеспособности, – размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего заемщику имущества. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде. Мероприятия по оздоровлению включают в себя продажу части имущества, передачу имущества в аренду, продажу жилья с покупкой нового, обмен на жилье с меньшей стоимостью и другое, – пояснила Гульнара Омарова.
Преимущество процедуры: после нее должнику не присваивается статус «банкрот», следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота, а также отсутствуют ограничения в виде запрета на выезд за границу.
О последствиях для банкротов и о том, что собой представляет процедура урегулирования задолженности в банках, читайте в ближайших номерах «АП».
