Серьезный интерес среди казахстанцев, имеющих долги перед банками и микрокредитными организациями, вызывает Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», который Глава государства Касым-Жомарт Токаев подписал в конце прошлого года. За подробными разъяснениями закона о банкротстве и его правильного применения «Акмолинская правда» обратилась к руководителю отдела обл-департамента государственных доходов Шынар Мусиной.
– Шынар Мусулманбековна, объясните, пожалуйста, что значит понятие «банкротство физического лица»?
– Обычные граждане нашей страны впервые сталкиваются с понятием «банкротство». Это означает прекращение всех долговых обязательств: когда вы уже никому не должны, а все ваши долги списаны. Такое решение может быть принято после процедур внесудебного банкротства, судебного банкротства и восстановления платежеспособности. Инициировать их может только сам заемщик, то есть кредитор не имеет права подавать на банкротство должника.
– Что такое внесудебное банкротство?
– Если говорить про эту процедуру, она достаточно проста и предполагает, что у заемщика – физического лица – задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами не превышает 1 600 месячных расчетных показателей (в 2023 году МРП равняется 3 450 тенге, т.е. сумма составит 5 млн 520 тыс. тенге). Но он должен соблюсти некоторые условия: во-первых, не иметь имущества на праве собственности (к примеру, недвижимости, земли или транспортных средств), в том числе имущества в общей собственности. Во-вторых, на дату подачи заявления в течение 12 предыдующих месяцев у должника должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами и коллекторами. В-третьих, если в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности. А также если банкротство не применялось им в течение 7 лет на дату подачи заявления.
К внесудебному банкротству также могут обратиться заемщики – физические лица, которые на дату подачи заявления не погашали свою задолженность более 5 лет. При этом перечисленные условия к такому должнику не применяются. Если, например, должник получает адресную социальную помощь на протяжении шести месяцев, он также может подать заявление на применение этой процедуры без учета срока просрочки, и после ему уже присваивается статус «банкрот».
– Как подать документы на внесудебное банкротство?
– Обратите внимание: закон о банкротстве начнет действовать по истечении 60 дней после его официального опубликования, поэтому заявления надо подавать с 3 марта 2023 года через веб-портал «электронного правительства» на сайтах www.egov.kz, Е-salyk-Azamat. К заявлению прилагаются список кредиторов с указанием их наименования, места нахождения, сумма задолженности, копия документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования или взыскания задолженности по договору банковского займа, или по договору о предоставлении микрокредита. Далее будет проводиться автоматическая сверка с данными заинтересованных государственных и других органов на соответствие должника вышеуказанным критериям.
Должник признается банкротом по истечении 6 месяцев со дня подачи им заявления о применении процедуры. Самое главное, что во внесудебном порядке с должника будут списаны все долги, никакая пеня не начисляется. Однако предусмотрен ряд последствий…
– Объясните, что такое судебное банкротство? Чем оно отличается от внесудебного?
– Эта процедура применяется, когда сумма долга перед кредиторами превышает 5,5 млн тенге (1600 МРП) либо когда есть имущество. То есть во время судебного процесса назначается продажа имущества с торгов. Здесь также есть свои нюансы: кредитор вправе изъять единственное жилье должника только при условии, что оно является предметом залога. Добавлю: в ходе применения данной процедуры должнику запрещается: совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств (получение займов, выдача гарантий и поручительств), выезд за границу. После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».
– Каков срок проведения этой процедуры?
– Он составляет не более 6 месяцев со дня вступления в законную силу решения суда о применении процедуры судебного банкротства. Ее осуществляют финансовые управляющие.
– Кто такой финансовый управляющий?
– Таковым может выступать гражданин Республики Казахстан, уведомление которого о начале деятельности финансового управляющего включено в государственный электронный реестр разрешений и уведомлений в соответствии с законодательством РК о разрешениях и уведомлениях.
Уведомление вправе подать: администратор, осуществляющий деятельность в соответствии с Законом РК «О реабилитации и банкротстве», а также профессиональный бухгалтер, аудитор, юридический консультант. Сразу отмечу: услуги финансовых управляющих платные, оплачиваются они за счет имущества должника (1 минимальный размер заработной платы за месяц, в 2023 году – это 70 тыс. тенге). Для социально уязвимых слоев населения, не имеющих имущества, услуги финансовых управляющих – бесплатные.
– В чем заключается третья процедура – восстановление платежеспособности?
– Это касается граждан, которые имеют стабильный доход: они могут применить данную процедуру и получить в суде рассрочку на оплату долгов до 5 лет. Един-ственное условие для должника, который планирует подать заявление на восстановление платежеспособности, – размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего заемщику имущества. При этом финансовый управляющий разрабатывает план восстановления, который утверждается в суде.
– Что значит план восстановления?
– Речь идет о мерах, которые приведут к оздоровлению и восстановлению платежеспособности должника: к примеру, продажа части имущества, передача имуще-ства в аренду, продажа жилья с покупкой нового, обмен на жилье с меньшей стоимостью и другое.
– Разъясните, пожалуйста, если по двум другим процедурам должник обретает статус «банкрота», то будет ли по третьей процедуре применен этот статус?
– Нет, название процедуры говорит само за себя – восстановление платежеспособности. Преимуществом этой процедуры является то, что после нее должнику не присваивается статус «банкрот», следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота, а также отсутствуют ограничения в виде запрета на выезд за границу.
– Куда обращаться для проведения этой процедуры?
– Прежде всего в суд по месту жи-тельства должника, подав заявление с 3 марта 2023 года. К нему прилагаются: перечень всех кредиторов и дебиторов с указанием необходимой информации, а также перечень гражданско-правовых или иных обязательств, в том числе по обяза-тельству, требования которого обеспечены залогом имущества должника, за последние три года до подачи заявления о применении процедуры восстановления платежеспособности, и копию документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования просроченной задолженности.
– Допустим, человек прошел процедуру банкротства и его долги списались. Какое поражение в правах это повлечет?
– Людям, решившим применить процедуру внесудебного или судебного банкрот-ства, стоит знать и помнить: во-первых, в течение 5 лет для них будет действовать запрет на получение займов и микрокредитов (кроме получения микрокредитов в ломбардах), т.е. банкрот вообще не сможет получить кредиты. Во-вторых, будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота в течение трех лет после банкротства. В-третьих, повторное банк-ротство возможно только через 7 лет.
Кроме того, прошу акмолинцев обратить самое пристальное внимание! Долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненному жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат!
– Где получить консультацию о процедурах банкротства и восстановления платежеспособности?
– Более подробная информация о порядке банкротства физических лиц будет опубликована на интернет-ресурсах Министерства финансов РК и Комитета государственных доходов Министерства финансов РК. За дополнительной информацией можно обратиться в контакт-центр НАО «Правительство для граждан» по номеру 1414 (добавочный номер 3) либо в Telegram-чат https://t.me/SalyqBot. Обращаю внимание акмолинцев: все без исключения могут свободно обратиться в облдепартамент госдоходов или госорганы и проконсультироваться совершенно бесплатно, не оплачивая услуги каких-либо «помощников».
– Шынар Мусулманбековна, к чему, на Ваш взгляд, приведет реализация закона о банкротстве?
– В первую очередь, мы очень надеемся, что это приведет к снижению долговой нагрузки граждан и возвращению их к продуктивной экономической деятельности. Ведь не секрет, что некоторые казахстанцы не могут официально трудоустроиться, т.к. имеют непогашенные кредиты, возможно, работают неофициально, получают «серую» зарплату. Во-вторых, к смягчению социальной напряженности: ведь зачастую человек, попавший в трудную жизненную ситуацию, находится на грани… В-третьих, думаю, это может помочь стимулировать граждан платить по своим обязательствам.
– Благодарю Вас за беседу!
