Как бы вы ни относились к кредитам (кто-то очень рад их доступности, кто-то их очень не любит за переплату и высокие проценты), – это просто финансовый инструмент. И очень важно научиться этим инструментом пользоваться грамотно.
Fingramota.kz расскажет, как правильно подойти к оценке собственных возможностей и оформить кредит без последствий для бюджета.
Цель и собственные возможности
Кредит – это продукт, который позволяет сделать лучше вашу жизнь здесь и сейчас, например, купить какую-то необходимую технику, автомобиль или даже квартиру. И самое главное, чтобы сумма, которую вы отдаете на погашение кредита, не сделала вашу жизнь хуже.
Очень важно при оформлении понимать цель кредитования: зачем нам заемные средства и на что мы их будем использовать. Цели бывают краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные – в зависимости от того, что именно вы покупаете. Еще цели бывают хорошие, то есть финансово грамотные, и плохие – обычно это импульсивные цели. Но самое главное, что кредит без цели – это изначально займ со сложными последствиями.
Например, нужны деньги, и вы запросили один млн тенге, а банк вам сообщает: мы можем выдать вам два миллиона! Безусловно, вы найдете, на что потратить этот дополнительный миллион. Но если вы примете импульсивное решение и возьмете эти деньги, ваше планирование эффективным не назовешь.
В крайнем случае, если вам понадобятся дополнительные средства, лучше повторно обратиться в финансовую организацию. Как правило, если вам некоторую сумму предварительно одобрили, вы сможете воспользоваться ей и позже. Но только после тщательного планирования!
Самая распространенная цель, особенно среди молодежи – покупка последней модели флагманского смартфона. Погоня за трендами обычно плохо сказывается на финансовом состоянии. И проблема даже не в самом факте покупки в кредит, а в том, что подавляющее большинство людей не используют и 30% функционала последних моделей. То же самое касается любой техники: компьютеров и ноутбуков, фотоаппаратов и даже бытовой техники.
Если вы ее используете, она вам помогает и делает вашу жизнь проще, лучше, эффективнее, то тогда кредит на покупку такой вещи может быть оправдан. Если же вы гонитесь за статусом, брендами, общественным одобрением – это, конечно, тоже для кого-то очень важно. Но лучше приобретать такие вещи все-таки не в кредит.
Следующее, что следует проанализировать – собственные возможности. Во-первых, по закону вы имеете право отдавать по всем кредитам не более 50% от своего ежемесячного дохода. И кредиторы, финансовые организации вообще не должны вам выдавать новый кредит, если кредитная нагрузка у вас довольно высокая и близка к половине дохода.
Во-вторых, следует учитывать, что, когда вы закрываете кредитом какую-то потребность, потом вам придется некоторое время от чего-то отказываться. Чтобы это не ударило по вашему состоянию, необходимо сесть и прописать личный или семейный бюджет, в котором обязательно будет учитываться ежемесячный платеж по кредиту. Самое главное – понимать, за счет чего этот кредит будет оплачиваться, то есть от чего вы будете отказываться. Не стоит рассматривать дополнительный, особенно непостоянный доход как денежный поток, который будет покрывать оплату кредита. Представьте, что он вдруг пропадет, и сделайте план, исходя из самого негативного сценария. Тогда, если дела пойдут лучше, вам будет намного проще, чем в том случае, если вдруг появятся незапланированные трудности.
Есть еще одно правило про цели кредита. Ни в коем случае нельзя инвестировать заемные средства в сторонние проекты, ценные бумаги, криптовалюты. То есть в те инструменты, которые вроде бы обещают высокий доход, но он не гарантирован. Заемные средства не должны быть подвержены риску. То есть вариант «сейчас возьму кредит, вложусь, получу в два раза больше» – не работает. Если кредит взят на развитие бизнеса – это должен быть ваш бизнес, и вы должны четко понимать, что взятые деньги принесут вам еще больше денег, и как именно это произойдет.
fingramota.kz.
