«Кредиты в четырех банках. Просит пересмотреть графики выплат, снять блокировку счетов». «Требуется реструктуризация займов, проблемы с коллекторами». «Двухлетняя просрочка платежей в микрофинансовых организациях».
Проблемы людей, пришедших на организованную на площадке регионального филиала партии «AMANAT» встречу с представителями банков второго уровня, государственных органов, РОО «Ұлы Дала»… очень похожи. Отличие – в размерах взятых кредитов и задолженностей по платежам.
За советом обратились…
Признаюсь, что ожидала увидеть людей растерянных, не сумевших разобраться в подписанных ими договорах с банками, взявших кредиты в силу крайней необходимости. На лечение близкого человека, к примеру. Либо на приобретение жилья.
Ни один из 12 человек, желающих получить совет, такого впечатления не производил. Все с высшим образованием. Двое – школьные учителя, есть библиотекарь, музыкальный работник. Остальные работают специалистами сельских маслихатов. То есть отнюдь не самая малоимущая и уж совсем не маргинальная часть населения. Работа и заработная плата – стабильные.
«Сейчас все кредиты берут, как без них». «Ремонт в доме делали, машину купили». «Надо было, приобретали что-то…» – так они отвечали на вопрос о том, на какие нужды кредиты брали.
И только одна дама – библиотекарь, в одиночку воспитывающая четырех детей, сказала, что брала кредит на обучение дочери. В колледже девочка училась на грантовой основе, но надо и одеть-обуть, жилье, проезд… Высшее педагогическое образование получала уже на платной основе. Сейчас работает по полученной специальности, вся семья живет на ее зарплату, потому что мамина уходит на погашение кредита. И так жить придется еще четыре года. А в этом году уже и сын школу оканчивает, тоже учиться придется за пределами своего района.
Почему не смогли погашать кредит вовремя? Ответы разные. Школьный учитель: «Снизилось количество часов, а значит, и зарплата. Подработать негде, да как-то об этом и не думала. У мужа и дочери свои кредиты». Специалисты акимата: «У мужа ИП, лошади этой зимой погибли». «Да как-то так получилось, взяла один, другой, понравилось…»
Если подытожить, то вывод таков: люди переоценили свои возможности. Никого не хочу обидеть, но сложилось такое впечатление, что вариант: «А вдруг предстоит дорогостоящее лечение, потеря работы, необходимая помощь близкому человеку?» никто и не рассматривал.
Специалисты считают…
Так кто же он – заемщик, взявший кредит, намного, а то и кратно превышающий возможности погасить его своевременно?
Получается, просто среднестатистический гражданин. Этот вывод, сформировавшийся на основе прочитанного, услышанного, увиденного, подтвердили и специалисты, дававшие советы пришедшим на встречу людям.
Чингиз Абраев, частный судебный исполнитель: «Взыскание задолженностей составляет примерно пятую часть всех дел каждого судебного исполнителя. Чаще всего по решению суда задолженности взыскиваются с мужчин в возрасте до 40 лет. Профессиональная деятельность – различная. Семейное положение разное. У всех ситуации разные. Как правило, не платят, потому что не могут».
Руслан Мукушев, представитель «Halyk Bank»: «Прежде чем выдать кредит, мы проверяем платежеспособность клиента, наличие кредитов в других банках. Как правило, на тот период займов нет. Но они могут быть у других членов семьи.
Если нет перспективы погашения, то рассматривают списание кредита. Но это бывает очень редко. Для отсрочки платежа нужны веские основания.
Причиной просрочек по платежам считаем мало-грамотность. И не только финансовую. Человек не хочет понимать, что берет на себя обязательства, выполнить которые придется в любом случае. Не может верно оценить свои возможности».
Гульнара Омарова, начальник управления региональных представителей Агентства по регулированию и развитию финансового рынка в г. Кокшетау: «Наверное, люди берут кредиты, потому что им трудно, на многое не хватает. Это их право. Но они не понимают, что с ними может произойти, если кредит не погасят вовремя. Они могут стать намного беднее, чем были до этого.
Кто-то за помощью обращается к нам. Да, мы надзорный орган за всеми организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций. Но приказать ни одному банку мы ничего не можем. Только проконсультировать обратившегося.
Поражают два момента. Позиция: «Я миллион брал, миллион и верну. Никакие проценты выплачивать не буду». Ссылаться на договор, который человек подписывал собственноручно, бесполезно. Не слышит.
Второе. Взрослые люди ведут себя подобно страусам, прячущим голову в песок. Объясняем, что в любом случае надо обращаться к кредитору. Отвечают: «Боимся. Нас будут ругать».
Дауренбек Жусупов, ментор-эксперт проекта «Қарызсыз қоғам», релизуемого РОО «Ұлы Дала»: «Работал в банке как раз с проблемными клиентами, теперь взглянул на них с другой стороны. Еще раз убедился в том, что эйфория легких денег проходит очень быстро. Первый год выплачивают исправно, второй – начинают напрягаться, третий год – настроение совсем падает. И либо человек напрягается, находит возможности кредит закрыть, либо выходит на просрочку.
Основная проблема – из-за МФО. Там графика погашения нет. Взял деньги – верни через месяц. Иначе… Бегут в банки за кредитом, чтобы закрыть эти долги. Сколько займов брали и на что, многие и вспомнить не могут.
Есть семьи, где берут кредиты, чтобы детей в школу собрать. А есть те, кто хотят выглядеть не хуже других: машина, шуба, той, поездки…
Знаете же шутку, чем депозит от кредита отличается. При депозите деньги есть, но живешь, как будто их нет. При кредите наоборот: денег нет, но живешь, как будто они у тебя есть. Именно, как будто…
Все наши собеседники непременно говорили о низкой финансовой грамотности населения. О том, что ее надо формировать, помогать людям понять, что у кредита сроков исковой давности не существует, все равно деньги вернуть придется. О том, что банки должны очень подробно разъяснять алгоритм взыскания денег в случае просрочек по платежам.
Ответ на вопрос: «Если у школьных учителей, специалистов акимата низкая финансовая грамотность, то что же говорить о тех, кто в вузах не учился, работает в сельской глубинке, получает минимальную заработную плату?» – очевиден. И тревожен. На курсах, семинарах по повышению финансовой грамотности прячущихся от коллекторов должников мы явно не увидим.
Может, все-таки дело не в финансовой неграмотности, а в том, что забывают люди элементарные вещи: «долги надо возвращать», «семь раз отмерь…» И еще: «по одежке протягивай ножки», то есть живи по средствам. Разве этой исконной народной мудрости недостаточно? И мужества отвечать за свои поступки, желания исправлять допущенные ошибки. И направить силы не на то, чтобы получить очередной кредит, а чтобы «одежку улучшить», зарабатывать больше.
