Продолжая актуальную тему банкротства физических лиц, начатую в прошлом номере «АП», остановимся на том, какие последствия ожидают «банкротов» и что собой представляет процедура урегулирования задолженности в банках. Об этом рассказывает руководитель управления региональных представителей Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Гульнара Омарова.
ВЫГОДНО ЛИ СТАТЬ «БАНКРОТОМ»?
– Многие люди, которые обращаются к нам за консультацией, порой не задумываются о последствиях, которые их ждут в случае присвоения статуса «банкрот». Во-первых, важно понимать: банкротство – это не кредитная амнистия от государства: таких целей закон о банкротстве не преследует, – поясняет Гульнара Марленовна. – Оно должно рассматриваться гражданами в качестве крайней, вынужденной меры, и об этом разработчики закона и уполномоченные государственные органы постоянно информируют. Во-вторых, банкротство может применяться только в том случае, когда все другие меры не дали результатов, когда у должника действительно отсутствуют какие-либо механизмы снижения своей долговой нагрузки.
По словам специалиста, должникам, все же решившим применить процедуры внесудебного или судебного банкротства, стоит знать: во-первых, в течение 5 лет будет действовать запрет на получение займов и микрокредитов (кроме получения микро-кредитов в ломбардах), во-вторых, следует помнить: повторное банкротство возможно только через 7 лет, и самое главное: в течение трех лет после банкротства будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота.
– Отмечу, долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат! – подчеркнула Гульнара Омарова.
С ЧЕГО НАЧАТЬ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ?
– С 1 октября 2021 года в Казахстане действует порядок урегулирования просроченной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Он распространяется на все кредитные организации – банки и микрофинансовые организации, – рассказала специалист ведомства. – Кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. Кредитные организации в уведомлении информируют граждан о том, что необходимо внести платежи по кредиту и погасить просроченную задолженность, указав ее размер, иначе это грозит неприятными для заемщика последствиями, а также о том, что можно обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации.
Как пояснила Гульнара Омарова, заемщики, у которых возникла просрочка, в свою очередь, должны в течение 30 дней с даты ее наступления обратиться с заявлением в кредитную организацию для реструктуризации займов.
Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. В нем должнику необходимо указать в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов, а также о невозможности платить по своим обязательствам.
– Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, который не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредоставление запрашиваемых документов станет основанием, чтобы оставить заявление заемщика без рассмотрения, – подчеркнула специалист.
Кредитор рассматривает заявление только после получения полного пакета документов от заемщика. Он также учитывает такие факторы, как наличие единственного залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу, платежеспособность, социальное положение заемщика. И в течение 15 календарных дней должен предоставить ответ. Кроме того, банк или МФО могут дать согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условиях договора банковского займа или микро-кредита, а также предоставить свои предложения по изменению условий, или отказать, но при этом обосновать причины.
– Условиями реструктуризации, предложенными заемщиком или кредитором, могут быть снижение ставки вознаграждения, отсрочка платежа по основному долгу или вознаграждению, изменение метода погашения, увеличение срока займа, уменьшение долговой нагрузки, к примеру, это просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий, – пояснила Гульнара Марленовна. – Могут быть еще такие предложения: к примеру, самостоятельная реализация недвижимого имущества, находящегося в ипотеке, или предоставление отступного путем передачи залогового имущества кредитору, или реализация недвижимого имущества с передачей обязательства покупателю.
Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.
Как отметила специалист, в случае, если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, он вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заемщик обязательно должен предоставить подтверждение своего обращения в банк или МФО, а также недостижения взаимоприемлемого решения. Кроме того, для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, заемщики могут обратиться к банковскому омбудсмену, согласно закону о банках.
