Получение кредита дает ложное чувство удовлетворения и ощущение, что деньги достались вам быстро. Вы можете легко приобрести желаемое: новый гаджет, авто, недвижимость и другие блага и кажется, что цель достигнута. Поэтому многие рассматривают кредит как возможность осуществления задуманного.
Однако при безответственном отношении к исполнению кредитных обязанностей заемщик может попасть в «долговую яму», получить невроз и впасть в состояние страха. Fingramota.kz вместе с казахстанскими экспертами в сфере психологии и коучинга разберется в этом вопросе.
Составляющие части дискомфорта
Так из чего же состоит дискомфорт, который может испытывать заемщик, если по каким-то причинам сорван график платежей? Психологи утверждают, что в первую очередь из совести. Она периодически будет напоминать о себе. Второй компонент, по мнению психологов, это страх, и он бывает нескольких разновидностей. Приобретенное приравнивается уже к личной собственности, и его потеря вызывает страх. Еще одним компонентом или разновидностью страха психологи называют нарушения уже подписанных условий, что влечет за собой страх наказания. Оба страха растут пропорционально ежемесячной задолженности. И вот интересный факт: платить-то нужно, а мотивации нет. Она исчезает практически сразу после получения желаемого.
«Человек, как социальное существо, так или иначе, зависит от общественного мнения. Поэтому «клеймо» должника может постоянно повышать нервозность у особенно чувствительных людей», – считает бизнес-коуч Артем Мочалов.
Порой должник берет еще один кредит для того, чтобы перекрыть предыдущий. С какой целью он это делает? Как поясняют психологи, таким образом человек якобы облегчает свои угрызения совести. Старый кредит погашен, действие предпринято. Все эти действия приводят к тому, что долговая воронка засасывает человека все глубже и глубже.
Психологи даже выделяют в отдельную категорию должников, так называемых «кредитоманов». При получении займа они испытывают эйфорию, но это состояние кратковременное и быстро улетучивается, когда приходит осознание, что по долгам платить все-равно придется.
Чтобы не впасть в депрессию, «кредитоманы» оформляют новые займы, чем это может закончиться, не трудно догадаться.
По какой причине люди оформляют кредиты?
Мотивационная часть кредита:
- Убирает страх неопределенности будущего, так как оно уже расписано по годам и конкретным суммам;
- Повышает чувство значимости (жизнь ценна и нужна еще кому-то, например, кредитору);
- Практически обязывает к стабильности и появляется необходимость в ежемесячном доходе;
- Предотвращает бракоразводный процесс. Совместный долг обязывает находиться рядом друг с другом и, по мнению некоторых пар, объединяет.
Негативные стороны кредита:
- Борьба с самим собой. Приобретенное уже не приносит радость, а вызывает протест, ведь платить предстоит долго;
- Приобретается страх потери работы или работоспособности;
- Возникновение долговой воронки за счет мнимой роскоши и богатства;
- Спустя время возникает «кредитная усталость», а могут даже развиться панические атаки.
«В случаях просроченной задолженности по кредитам и займам, тревожность, которая возникает у заемщика, становится постоянным партнером, то есть присутствует всегда: на рабочем месте, в выходные, на отдыхе. На фоне всего этого человек либо заглушает это чувство пагубными привычками, либо начинает болеть», – отмечает психолог Виктор Червяков.
Последствия кредитной задолженности
По мнению психологов, долговые обязательства влекут за собой серьезные последствия для человеческой психики. Возникновение внезапных финансовых трудностей, кредитование неудачно выстроенного бизнеса, который в итоге оказался на грани банкротства, – все это ложится на плечи должника. Организм – очень сложный механизм, и длительное пребывание его в состоянии сильного стресса может перерасти в панические атаки и возникнуть долгосрочная депрессия. Мысли о долгах приводят к постоянному нервозу и состоянию страха. От таких переживаний возможны сердечные приступы, головные боли и скачки давления.
В таких случаях рекомендуется прибегнуть к помощи специалиста – психолога, а иногда и психотерапевта.
«Самое главное здесь – понять, что вам нужна помощь. Зачастую люди, оказавшиеся в таком положении, считают, что никто им помочь не сможет. Или не осознают свою потребность. Даже простой разговор со специалистом или друзьями способен помочь человеку найти выход из сложной ситуации», – считает психолог Шарапат Байбол.
Как необходимо подготовиться к оформлению кредита?
В первую очередь необходимо помнить, что любой кредит – это большая ответственность! Прежде чем его брать, подумайте, действительно ли он вам нужен. Оформляя его, вы берете на себя определенные финансовые обязательства перед кредитором. Лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет. Не ведитесь на заманчивую рекламу, маркетинговые трюки кредиторов. И ни в коем случае не стоит брать новый кредит для погашения «старого», если его условия ненамного лучше.
Взвесьте все риски. К примеру, сможете ли вы вносить вовремя оплату по кредиту, если останетесь без работы или станете временно нетрудоспособны вследствие болезни, и так далее.
Не забывайте про коэффициент долговой нагрузки. Ежемесячный платеж по займу не должен превышать половины (50%) вашего официального дохода. После оплаты ежемесячного платежа по кредиту у вас должны оставаться средства в размере не меньше суммы прожиточного минимума на одного взрослого и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи. Если у вас на погашение кредита уходит почти весь заработок, тогда вообще стоит забыть о кредите, чтобы не оказаться в долговой яме.
Перед оформлением займа внимательно изучите предложения нескольких финансовых организаций. В этом вам поможет памятка, которая содержит предварительные условия предоставления займа. До заключения договора особое внимание уделите титульному листу, где содержится полная информация об основных условиях займа.
Прежде чем подписывать договор, тщательно изучите его условия! Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера кредитной организации. Задавайте любые уточняющие вопросы по условиям договора, о правах и обязанностях сторон, в том числе о последствиях, в случае просрочки. Если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристом.
Если вы ощущаете чувство страха перед долгосрочным займом, разберитесь, с чем оно связано. Возможно, ваша организация, где вы работаете, терпит убытки, планируется сокращение штата и т.д., и на подсознательном уровне в связи с этим в вас растет чувство неуверенности в завтрашнем дне. Для этого случая как раз и предусмотрена финансовая подушка безопасности, то есть деньги на непредвиденные случаи жизни.
Обязательно рассмотрите дополнительные точки финансовой опоры: смогут ли в случае форс-мажора вас финансово подстраховать супруг/супруга, родственники или друзья. Также подумайте, как найти дополнительные источники дохода.
Пообщайтесь с друзьями, со знакомыми, которые оформляли ранее кредиты. После разговора с ними вероятность иллюзий сводится к минимуму.
Ваше решение о займе, особенно долгосрочном, должно быть взвешенным, обдуманным и максимум реалистичным, только таким образом возможно минимизировать психологический дискомфорт из-за возможной кредитной ловушки и устранить чувство страха перед финансовой зависимостью.
